غيتي الصور 
تحول مشهد التقاعد بشكل كبير خلال العقود القليلة الماضية. لقد ولت الأيام التي يمكن أن يعتمد فيها معظم المتقاعدين على معاش شركة سخي لحملهم خلال سنواتهم الذهبية. كبار السن اليوم هم إلى حد كبير ، ويتركون للتنقل شبكة معقدة من مركبات الادخارو خيارات الاستثمار والاستراتيجيات الضريبية لبناء الأمن المالي الذي سيحتاجونه للتقاعد. لقد خلق هذا الواقع ضغطًا هائلاً من حيث اتخاذ خيارات ذكية حول مكان وكيفية استثمار دولارات التقاعد الخاصة بهم.
نتيجة ل، تخطيط التقاعد يمكن أن تشعر كثيرا مثل تجميع اللغز. لديك القطع ، لكن الصورة ليست واضحة حتى يتم وضع كل شيء بالطريقة الصحيحة. واثنتان من تلك القطع – حسابات التقاعد الفردية (IRAS) و المعاشات – تمثل الفلسفات المختلفة بشكل أساسي حول تخطيط التقاعد. IRAS توفر إمكانات النمو والمرونة ، بينما وعد المعاشات بالدخل المضمون والحماية من تقلبات السوق ، مما يجعل من الصعب تحديد النهج الذي يناسب اللغز الخاص بك.
التحدي هو أن كلا النهجين لهما مزايا مشروعة. لذا ، كيف يمكنك أن تقرر أي واحد يعمل بشكل أفضل في خطة التقاعد الخاصة بك؟ هذا ما سنقوم بفحصه أدناه.
تعرف على كيفية إضافة دفق دخل مضمون إلى محفظة التقاعد الخاصة بك اليوم.
الجيش الجمهوري الايرلندي مقابل الأقساط: ما هو الخيار الأفضل للتقاعد؟
في جوهرها ، تعالج IRAS و ANUITS تخطيط التقاعد من اتجاهين متعاكسين ، ولكل منها مزايا مميزة تروق لأنواع مختلفة من المدخرين. يمكن أن يساعدك فهم الفروق الدقيقة لكل خيار التقاعد في اتخاذ قرار أكثر استنارة.
IRA – سواء كانت تقليدية أو روث -هو في الأساس حساب استثمار من الضرائب. أنت تساهم في المال خلال سنوات عملك ، والاختيار من بين مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة ، ومشاهدة رصيدك مع مرور الوقت. تقدم IRA التقليدية خصومات ضريبية فورية على المساهمات ، في حين توفر Roth IRAs عمليات سحب معفاة من الضرائب في التقاعد. يمنحك كلا النوعين تحكمًا كاملاً على اختيارات الاستثمار الخاصة بك وتوقيت الانسحاب ، على الرغم من أن IRA التقليدية تتطلب الحد الأدنى من التوزيعات التي تبدأ من سن 73.
نتيجة ل، المرونة التي يمكن أن تقدمها الجيش الجمهوري الايرلندي مقنع. يمكنك ضبط استراتيجية الاستثمار الخاصة بك مع تغير التسامح مع المخاطر ، وسحب الأموال لحالات الطوارئ (مع بعض القيود) وربما تترك ميراثًا كبيرًا لورثتك. وإذا كان السوق أداءً جيدًا خلال حياتك المهنية ، فإن الجيش الجمهوري الايرلندي يمكن أن يولد دخل التقاعد أكثر بكثير من الخيارات الأخرى.
تقلب المعاشات هذه المعادلة بالكامل. بدلاً من قبول مخاطر السوق في مقابل إمكانات النمو ، فإنك تتداول بشكل أساسي مبلغًا مقطوعًا من الأموال لوعد شركة التأمين بدفع لك مبلغًا محددًا كل شهر ، إما لفترة محددة أو لبقية حياتك. المعاشات الثابتة ضمان كلاً من المدير الخاص بك والحد الأدنى من العائد ، في حين تتيح لك المعاشات المتغيرة الاستثمار في الخيارات القائمة على السوق مع الاستمرار في توفير بعض الحماية السلبية.
جاذبية المعاشات هو النفسي بقدر ما هو مالي. مع الأقساط ، أنت تعرف بالضبط مقدار الدخل الذي ستتلقاه كل شهر ، بغض النظر عن ما يحدث لسوق الأسهم أو أسعار الفائدة أو الاقتصاد الأوسع. للمتقاعدين الذين يشعرون بالقلق اتجاهات سوق الأسهم المتقلبة اليوم، يمكن أن تكون هذه القابلية للتنبؤ بالرسوم الأعلى والمرونة المحدودة التي تنطوي عليها المعاشات عادة.
إذن ، ما هو النهج الذي يفوز؟ تعتمد الإجابة بالكامل تقريبًا على وضعك الشخصي ، وتحمل المخاطر وأهداف التقاعد. من المنطقي عمومًا من IRAs إلى المدخرين الأصغر سناً الذين لديهم وقت لركوب تقلبات السوق ويريدون زيادة إمكانات النمو على المدى الطويل. إنها أيضًا مثالية للأشخاص الذين يرغبون في الحفاظ على السيطرة على استثماراتهم ولا تمانع في إدارة استراتيجية السحب الخاصة بهم في التقاعد.
المعاشات ، من ناحية أخرى ، تميل إلى العمل بشكل أفضل من أجل المدخرين الأكبر سنا الذين يقتربون أو يدخلون التقاعد ويريدون أو يحتاجون إلى إعطاء الأولوية لأمن الدخل على إمكانات النمو. إنها ذات قيمة خاصة بالنسبة للأشخاص الذين لا يحصلون على مصادر دخل مضمونة أخرى ، مثل المعاشات التقاعدية ، أو أولئك الذين يقلقون بشأن إقرار مدخراتهم.
استكشف خيارات الأقساط الخاصة بك وقفل معدل أعلى الآن.
متى يكون الجمع بين الجيش الجمهوري الايرلندي والمعاش منطقيًا؟
بدلاً من مشاهدة IRAs والمعاشات المعاشات كخيارات متنافسة ، قد يكون ذلك منطقيًا خذ نهج دلو التي تستخدم كلا المركبين بشكل استراتيجي. يمكن أن تساعد هذه الاستراتيجية الهجينة في تلبية احتياجات التقاعد المختلفة مع زيادة قوة كل نهج.
يتضمن الإصدار الأكثر شيوعًا استخدام الجيش الجمهوري الايرلندي كوسيلة تراكم أساسية طوال حياتك المهنية ثم تحويل جزء من تلك المدخرات إلى سنوية مع اقتراب التقاعد. على سبيل المثال ، قد تبقي 60 ٪ من مدخرات التقاعد الخاصة بك في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك من أجل استمرار إمكانات النمو والمرونة مع استخدام 40 ٪ المتبقية لشراء الأقساط الفورية التي تغطي نفقاتك المعيشية الأساسية.
يخلق هذا النهج ما يسميه المخططون أرضية دخل ، وهو مستوى أساسي مضمون الدخل الشهري من الضمان الاجتماعي والمعمر الذي يغطي الإسكان والغذاء والرعاية الصحية وغيرها من النفقات غير القابلة للتفاوض. وفي الوقت نفسه ، يمكن استثمار توازن الجيش الجمهوري الايرلندي المتبقي بشكل أكبر للنمو ، لأنك لا تعتمد عليه من أجل البقاء الأساسي.
توقيت مثل هذا التحويل مهم بشكل كبير ، ولكن. إن تحويل صناديق الجيش الجمهوري الايرلندي إلى الأقساط السنوية في وقت مبكر جدًا في حياتك المهنية يعني فقدان عقودًا محتملة من النمو المركب. قد يعني التحويل بعد فوات الأوان أنك شراء سنوي عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة أو انخفضت صحتك بما يكفي للتأثير على الشروط.
خلاصة القول
الاختيار بين الجيش الجمهوري الايرلندي والمعاش ليس خيارًا على الإطلاق لمعظم الناس. يتعلق الأمر بإيجاد التوازن الصحيح بين النمو والأمن بناءً على ظروفك الفريدة. إذا كنت عقودًا من التقاعد ومريحة مع تقلبات السوق ، فمن المحتمل أن تخدمك الجيش الجمهوري الايرلندي بشكل أفضل. إذا كنت تقترب من التقاعد والقيمة الدخل المتوقع قبل كل شيء ، فقد يكون من المفيد النظر في الأقساط. بالنسبة للعديد من المتقاعدين ، فإن الحل الأمثل ينطوي على كلاهما: استخدام الجيش الجمهوري الايرلندي لبناء الثروة خلال سنوات عملك ، ثم تحويل جزء استراتيجي من هذه المدخرات إلى سنوية لإنشاء أساس دخل موثوق.
