عزيزي ليز: عندما تقاعدت، كان لدي مبلغ صغير 401 (ك) به حوالي 12000 دولار. وبدلاً من تحويل تلك الأموال إلى حساب الاستجابة العاجلة، قمت بتوزيعها ودفعت الضرائب عليها. لم تكن لدي حاجة فورية للأموال المتبقية، لذلك قمت في النهاية بفتح حساب IRA جديد وأودعت الأموال.
أدرك الآن أنه كان يجب أن أضعه في Roth IRA حتى لا أواجه ضرائب مزدوجة على المال. هذا هو أغبى شيء قمت به في الذاكرة الحديثة. هل هناك أي آلية قانونية يمكنني استخدامها لإخراج هذه الأموال إلى روث دون دفع الضرائب في المرة الثانية؟
إجابة: لقد ارتكبت خطأ، ولكن ربما ليس الخطأ الذي تعتقده.
لا يمكنك المساهمة في حساب IRA – أو Roth IRA، في هذا الشأن – إذا لم يكن لديك دخل مكتسب. لذا، إذا كنت قد تقاعدت تمامًا، فيجب عليك الاتصال بمسؤول IRA الخاص بك وإخبارهم أنك بحاجة إلى سحب “مساهمتك الزائدة” بالإضافة إلى أي أرباح حققتها المساهمة.
إذا ساهمت هذا العام، فلديك حتى الموعد النهائي لتقديم الضرائب – عادةً 15 أبريل 2026 – لإزالة الأموال دون عقوبة. إذا كنت قد ساهمت في عام سابق، فستواجه عادةً ضريبة غير مباشرة بنسبة 6٪ عن كل عام تبقى فيه الأموال في حسابك.
والآن، تحذير بشأن الأخطاء المالية: إنها تميل إلى أن تصبح أكثر شيوعًا مع تقدمنا في العمر. يمكن أن يكون ذلك مقلقًا بشكل لا يصدق، خاصة بالنسبة لأولئك الذين يقومون بذلك بأنفسهم والمعتادين على التعامل مع الشؤون المالية بكفاءة بمفردهم. التقاعد هو الوقت المناسب للبدء في تنفيذ بعض الحواجز لحماية أنفسنا وأموالنا.
سيكون التعاقد مع محترف ضريبي خطوة أولى جيدة. يجب تجاوز أي شيء يتعلق بصندوق التقاعد أولاً للتأكد من أنك تتبع القواعد الضريبية.
عزيزي ليز: ردًا على أحد القراء الذي سأل عن إنشاء وصية، اقترحت خيارات لموارد منخفضة التكلفة عبر الإنترنت. هذا عظيم! ولكني أود أن أشجعك على تذكير القراء بتعيين المستفيدين من الحسابات والأصول حيث يتوفر هذا الخيار.
في حين أنه لا يزال يتعين عليهم الحصول على وصية، قد لا يعرف العديد من القراء أنه يمكنهم إضافة مستفيدين إلى حسابات الوساطة والشيكات والادخار (بالإضافة إلى حسابات IRA وحسابات التقاعد) بحيث تمر أصولهم مباشرة إلى المستفيدين المعينين ولا يضطرون إلى المرور عبر الوصية مع المتاعب والوقت والنفقات الإضافية.
بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم ثقة، قد يكون تعيين المستفيدين هو الطريقة الأسهل لتمرير العديد من أصولهم. في كاليفورنيا (وبعض الولايات الأخرى)، حتى المنازل قد تمر دون وصية مع صك نقل الملكية عند الوفاة. قد لا يعرف العديد من القراء خيار إضافة المستفيدين، ويمكنك تقديم خدمة لقرائك من خلال تثقيفهم حول هذا الموضوع.
إجابة: يجب على أي شخص يضيف مستفيدين إلى الحسابات أن يكون على دراية ببعض العيوب الرئيسية المحتملة.
واحدة كبيرة تنطوي على تسوية التركة. إذا تم تحويل جميع الأموال المتاحة مباشرة إلى المستفيدين، فقد لا يكون لدى الشخص الذي يقوم بتسوية التركة ما يكفي من النقود للقيام بعمله.
يمكن أن تؤدي تسميات المستفيدين أيضًا إلى توزيعات غير متكافئة عن غير قصد إذا كان هناك أكثر من وريث واحد، ومضاعفات إذا مات المستفيدون أولاً أو لم يتم تغييرهم بشكل مناسب مع تغير ظروف الحياة.
هذا لا يعني أن تعيينات المستفيدين هي الاختيار الخاطئ، لكنها بالتأكيد ليست خيارًا واحدًا يناسب الجميع.
عزيزي ليز: ذكر عمودك الأخير حول التوجيهات المتقدمة أنه يمكن للأشخاص الحصول على نسخة مجانية من موقع PreparationForYourCare.org. لقد وجدت أن هناك تهمة. هل هذا لجميع التوجيهات عبر الإنترنت؟
إجابة: يعد موقع Prepared موقعًا مجانيًا مدعومًا بالتبرعات والمنح واتفاقيات الترخيص. إذا طُلب منك الدفع، فإما أنك نقرت على زر التبرع أو لم تكن في الموقع الصحيح.
ليز ويستون، مخططة مالية معتمدة، كاتبة عمود في مجال التمويل الشخصي. يمكن إرسال الأسئلة إليها على 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604، أو باستخدام نموذج “الاتصال” على موقع Asklizweston.com.
