غيتي الصور 
على الرغم من التضخم الذي يظهر علامات التبريد بشكل عام على مدار العام الماضي ، إلا أن معدل التضخم قد تم تراجعه خلال الأشهر القليلة الماضية. نتيجة لذلك ، تظل تكلفة الضروريات اليومية شديدة الانحدار بالنسبة للعديد من الأميركيين. ضد هذه الخلفية ، لقد تحول الملايين إلى شراء خدمات الدفع لاحقًا (BNPL)، مثل AfterPay ، Klarna و Ensirm ، لتمويل عمليات الشراء في المتجر وعبر الإنترنت.
شراء الآن ، ادفع خططًا لاحقًا العمل عن طريق تقسيم عملية الشراء إلى أقساط أصغر ، وعادة ما لا توجد رسوم فائدة للمدفوعات في الوقت المحدد. بالنسبة للمتسوقين الذين يعانون من ضائقة مالية ، يمكن أن يبدو هذا الخيار وسيلة ذكية للميزانية. لكن الخبراء الماليين يحذرون من أن BNPL يحمل المخاطر الخفية التي يمكن أن تعرقل إدارة أموالك.
لماذا هم إثارة مخاوف بشأن هذه الخدمات، رغم ذلك ، وماذا يجب أن تعرف قبل استخدامها؟ أدناه ، يشرح الخبراء كيف يمكن أن تؤدي خطط التقسيط هذه إلى إيذاء صحتك المالية وما يجب الانتباه إليه.
تعرف على كيفية البدء في معالجة مشاكل الديون عالية معدل اليوم.
يقول الخبراء إن كيف الشراء الآن ، يمكن للدفع لاحقًا تدمير ميزانيتك
تقول ليندا تا يونيموتو ، المعلمة المالية المعتمدة ومؤسس مركز الموارد المالية: “يجعل BNPL المستهلكين أنهم يستطيعون شراء الأشياء التي لا يفعلونها عادة وينفقون أكثر مما يفعلون عادةً”. “إنه يبني عادات الإنفاق غير المستدامة.” على عكس الائتمان التقليدي ، يقلل BNPL من الألم الفوري للدفع عن طريق تقسيم التكاليف إلى قطع أكثر قابلية للإدارة. “
“المشتريات قد يشعر أرخص ، ولكن باستخدام أكثر من خدمة BNPL واحدة يضخّم المخاطر. نظرًا لأن العديد من الشركات لا تزال لا تشارك معلومات الإنفاق مع المنافسين ، فإن الإفراط في ذلك عبر العديد من مقدمي الخدمات يصبح سهلاً بشكل خطير “، كما يقول يونيمووتو.
يشير Yonemoto إلى عميل واحد قام بتراكم ديون BNPL ذات أربعة أرقام ، بدءًا من فستان بقيمة 230 دولارًا لحضور حفل زفاف قبل أن يتصاعد في نفقات العناية بالبشرة والترفيه وتناول الطعام.
“[She] يقول يونيموتو: “إنه يحمل ديونًا من بطاقات الائتمان وقروض الطلاب. إنه عبء ديون متعدد الطبقات سيستغرق سنوات للبحث عنه”.
تكاليف التكاليف الخفية بسرعة بمجرد أن تتخلف عن الركب. يتذكر كريستوفر ل. ستروب ، وهو مخطط مالي معتمد ورئيس سيليكون بيتش فاينانشال ، مؤسس التكنولوجيا الذي استخدم BNPL للمشتريات التجارية الصغيرة والمشتريات الشخصية حتى يتم تكديس الفواتير إلى الآلاف شهريًا.
يقول ستروب: “لا يمكن للتدفق النقدي مواكبة ، مما يجبرهم على الانخفاض في مدخرات الطوارئ وتأخير المدفوعات الضريبية”. “هذا يكلفهم في النهاية أكثر من ركلة جزاء أكثر من شراء BNPL أنفسهم.”
تعلم كيف يمكن لخبير تخفيف الديون المناسب مساعدتك الآن.
إيجابيات وسلبيات استخدام الشراء الآن ، دفع خطط الدفع لاحقًا
يمكن لشركات BNPL تقديم مزايا جذابة للمستهلكين ، ولكن كل منها يأتي مع سلبيات يمكن أن تعطل أموالك.
إيجابيات
- مدفوعات خالية من الفائدة: يقدم BNPL “لا توجد فائدة إذا كان في الوقت المحدد ، وهو أرخص من العديد من بطاقات الائتمان عند الدفع كما هو متفق عليه” ، كما يقول Stroup.
- سريع ويمكن الوصول إليه: يشير Yonemoto إلى أن “Gen Z أو جيل الألفية مع تاريخ الائتمان المحدود أو الأقل من الكمال” يمكن أن يتأهل بسهولة.
- تخفيف التدفق النقدي على المدى القصير: “[You get] يقول جوينيث بوردن ، مؤسس الشركة والرئيس التنفيذي لشركة استرداد الديون في REMYNT: “المزيد من الوقت لسداد عملية شراء أكبر ، دون فائدة فائدة”.
سلبيات
- الاندفاع الإفراط في الاندفاع: يحذر الخبراء من أن التكلفة المقدمة المنخفضة تجعل من المغري شراء أشياء لا يمكنك تحملها (وقد تندم لاحقًا).
- مدفوعات مكدسة: “قد يكون من السهل الحصول على قروض مع [various] ويؤكد بوردن ، ويؤكد الموفرين ، والمخاطر التي تتفوق على نفسك ، “.
- مخاطر الأضرار الائتمانية: يقول Yonemoto: “التغييرات الأخيرة مع FICO يعني الديون والمدفوعات المتأخرة على استعارة BNPL يمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك للمضي قدمًا”.
شراء مشترك الآن ، دفع الأخطاء في وقت لاحق الناس
شراء الآن ، يمكن أن تبدو الخطط في وقت لاحق واضحة ، ولكن يمكن أن تكون ضارة أيضًا عند استخدامها بلا مبالاة. على سبيل المثال ، يمكن أن تؤدي هذه الأخطاء إلى عواقب وخيمة ، خاصة مع مرور الوقت:
- استخدامه للاحتياجات الأساسية: تحذر Stroup من أن الاعتماد على BNPL لمحلات البقالة والغاز والفواتير يشير إلى أن ميزانيتك ممدودة بالفعل. هذا يخلق دورة ديون خطيرة حيث تحتاج إلى الاقتراض لمجرد البقاء.
- عدم معرفة فترة السداد (ق): ويوضح بوردن قائلاً: “يمكن أن تكون نوافذ الدفع قصيرة تصل إلى أسبوعين ، ويمكن للآخرين توسيع نطاقها على مدار عام”. “لذلك ، من الضروري وضع جدول الدفع على التقويم الخاص بك لتجنب [missing] تواريخ استحقاق. “
- سداد ديون BNPL مع بطاقة ائتمان: هذا يخلق ما يسميه Yonemoto “تأثير الديون Domino” ، مما يعمقك في الديون.
بدائل ذكية لتمويل BNPL
بدلاً من الوصول إلى BNPL ، ينصح Yonemoto بالعيش في إمكانياتك واتخاذ قرارات الإنفاق المتعمدة.
“جرب thrifting ، والعثور عليه مجانًا ، والاقتراض من [loved ones] أو تستخدم ما لديك بالفعل أولاً “.
بالنسبة للعناصر الكبيرة ، يوصي Yonemoto بدء صندوق غرق لتوفير الأموال مقدمًا بدلاً من تمويل العنصر. هذا يمنحك الوقت للتفكير مرتين في الشراء وعدم أخذ الديون.
أخيرًا ، كلما شعرت بالرغبة في شراء شيء ما ، قم بتطبيق قاعدة انتظار من 24 إلى 48 ساعة. تساعدك فترة التبريد هذه على فصل الاحتياجات الحقيقية عن الاحتياجات الدافعة.
خلاصة القول
على الرغم من أن BNPL يعد بالراحة ، إلا أنه مصمم لتشجيع الإنفاق بدلاً من مساعدتك في إدارة الأموال بمسؤولية. إذا كنت تكافح لمواكبة المدفوعات ، توقف عن أخذ خطط BNPL الجديدة.
“[Don’t] لا تفترض أن الخالية من الفوائد تعني خالية من المخاطر ، “تؤكد Stroup. وعند الإمكان ، التمسك بالمشتريات التي يمكنك دفعها مقابل نقدًا-ستقوم ميزانيتك بشكرك لاحقًا.
